申请保险必须要体检吗？

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加拿大的保险申请较为规范，体现在保险公司要求投保人要如实反映情况，还体现在保险公司在评估保险申请时，要从受保人的身体情况、生活习惯、财务状况等方面做严格的审查与核实。所以，在加拿大购买保险其实并不容易。那么在申请保险时，保险公司是否一定需要体检呢？一般会有哪些体检要求？今天嘉德理财主要讲讲关于体检这方面的问题。
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: I; P7 s# a, u  }, v  w首先，申请保险并不是一定会要求体检的。不同保险公司都有不同的免体检要求，一般保额较少，受保人年龄较小都可以无需体检。比如Canada Life, 对于45岁以下的受保人，保额在25万以下的可以免体检；而Manulife则是对18岁以下，保额在50万以下免体检。不同公司的免体检要求都不一样，投保人在投保前可向保险经纪询问了解。

需要提醒的是：即使是免体检，也并不等于免核保。也就是说：即使不需要体检，但您的保险申请还是需要按有关程序和规定进行审核，更不能保证您的保险申请就一定能够获得批准。此外，保险公司如果觉得有必要，也可能还会要求受保人补做体检。
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对于需要体检的受保人，根据不同保额、不同年龄，具体的体检要求也是不一样。一般来说，体检内容包括血检、尿检、量血压和身高体重等常规三项检查外，还需要由专业护士做医疗史的问卷（Paramedical）。此外，高额保单或者受保人年龄较大的情况下，保险公司一般还会要求做12点心电图测试（Standard 12 lead ECGs）。在某些情况下，还会要求提供家庭医生报告（APS）。总的来说，年纪越大，体检要求就越严格，购买保险的难度也就越大。这也是反复强调保险要趁年轻买的原因。

需要说明的是，保险公司所要求的体检都是免费的。如果体检结果表明受保人的身体状况很好，保费更是有减价的可能。但如果体检结果不理想，保险公司按照严重程度会有加价、除外、延期和拒保几种情况发生。

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• 加价：需要多交保费，但是原来保险的保障内容都受保；
• 除外：某些已经存在的疾病不受保，但其他都保；
• 延期：保险公司暂时不接受投保申请，但通常一年后可以再次提交投保申请；
• 拒保：由于身体状况太差，保险公司不接受保险申请。
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为了在申请保险时取得较好的体检结果，需要注意以下几点：第一，在身体感觉不适（如较严重的感冒）时，最好推迟体检时间；第二：在体检前的2-3小时不要进食，也不要喝刺激性的饮品；第三，体检前要多喝水；第四，体检前需要保证充足的睡眠和良好的休息；第五，要保持平静的心情和良好的心态，也要避免做剧烈的运动；第六，女性申请保险而需要体检时，要注意避开月经“周期”；第七，体检前避免服食任何非处方药物（感冒药、止痛剂、草本药剂等），若曾服食有关药品，需要告知体检人员，并说明服用原因。